Artykuły merytoryczne
Kredyt długoterminowy to dowolna forma finansowania obejmująca wieloletnie okresy spłaty. Kredyty mieszkaniowe i kredyty samochodowe to przykłady kredytów długoterminowych.
Pożyczki krótkoterminowe często mają krótsze okresy spłaty, np. rok. Można je wykorzystać na dowolny cel i są oprocentowane wyżej niż standardowe pożyczki.
Zaciągnięcie pożyczki krótkoterminowej powinno być podejmowane jedynie w ostateczności. Istnieją inne opcje, które mogą szybko zapewnić potrzebną gotówkę.
1. Pożyczki zabezpieczone
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki zabezpieczone mają niższe oprocentowanie niż pożyczki niezabezpieczone, ponieważ jako zabezpieczenie oferujesz aktywa, które pożyczkodawca może przejąć i sprzedać, aby odzyskać środki z pożyczki w przypadku braku spłaty. W niektórych przypadkach pożyczka zabezpieczona może być łatwiejsza do uzyskania niż pożyczka niezabezpieczona, w zależności od Twojego kredytu i dochodów. Jednak największą wadą pożyczki zabezpieczonej jest to, że naraża ona na ryzyko Twój majątek osobisty. Może to oznaczać, że jeśli nie dokonasz płatności, stracisz samochód, dom, biżuterię lub inne cenne przedmioty.
Pożyczki zabezpieczone są dostępne u wielu różnych pożyczkodawców, w tym banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i pożyczkodawców internetowych. Przed zatwierdzeniem pożyczki zabezpieczonej pożyczkodawca sprawdzi Twoje aktywa, kredyt i finanse, aby określić, czy się kwalifikujesz. Zabezpieczony dług zostanie zgłoszony do biur informacji kredytowej, a terminowe płatności mogą pomóc w budowaniu kredytu, dzięki czemu będziesz mógł kwalifikować się do tańszych niezabezpieczonych pożyczek w przyszłości. Istnieje wiele rodzajów długu zabezpieczonego, a do najpopularniejszych należą kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) i pożyczki osobiste.
2. Zaliczki na wypłaty
Zaliczka na wypłatę jest opcją dostępną dla pracowników niektórych firm. Umożliwia pracodawcom zaliczkę na poczet przyszłego wynagrodzenia pracownika, a następnie potrącenie spłat z wypłaty. Jest generalnie tańsza niż chwilówka, ale aasa opinie nadal ma wysokie oprocentowanie i może wpaść w pułapkę zadłużenia. „Podkreślamy, że nasi klienci powinni zawsze starać się spłacić zaliczkę tak szybko, jak to możliwe, a nawet traktować ją priorytetowo nad codziennymi wydatkami” – mówi Jeffrey Arevalo, ekspert ds. kondycji finansowej w GreenPath Financial Wellness, krajowej agencji doradztwa kredytowego non-profit w Farmington Hills w stanie Michigan.
W przeciwieństwie do zakupów kartą kredytową, które zazwyczaj mają okres karencji, zanim zaczną naliczać się odsetki, zaliczki gotówkowe tego nie robią. Oprocentowanie zaliczek gotówkowych jest wyższe niż w przypadku zwykłych opłat za kartę kredytową, a większość kart pobiera opłatę za każdą zaliczkę gotówkową. Zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej może mieć sens tylko w naprawdę awaryjnej sytuacji i tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca ma plan spłaty całej kwoty w ciągu dwóch tygodni, aby uniknąć pogorszenia sytuacji finansowej.
Alternatywy dla chwilówek lub zaliczek gotówkowych na karcie kredytowej obejmują, jeśli to możliwe, pożyczanie od przyjaciół lub członków rodziny. Pożyczkobiorcy mogą również zwrócić się o pomoc do organizacji społecznych, grup religijnych i innych organizacji non-profit. Pożyczki osobiste z banków również mogą być dobrym wyborem, chociaż zazwyczaj mają dłuższy okres niż zaliczki gotówkowe na karcie kredytowej.
3. Linie kredytowe
Linia kredytowa jest elastycznym źródłem środków, z którego można wielokrotnie korzystać do wysokości ustalonego limitu kredytowego. Jest to rodzaj kredytu odnawialnego, podobny do karty kredytowej i linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC). Linie kredytowe mogą również obejmować warunki określające, kiedy dostępność kredytu zostanie zamknięta lub jaką część dostępnego kredytu można wykorzystać w danym momencie.
Linie kredytowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone, w zależności od pożyczkodawcy i produktu. Zazwyczaj mają zmienną stopę procentową i wymagają minimalnej miesięcznej spłaty. Najczęściej stosowane są jako forma zabezpieczenia konta bankowego przed debetem.
Linia kredytowa to świetna alternatywa dla karty kredytowej, jeśli szukasz sposobu na opłacenie dużych wydatków lub bieżących zakupów, które mogą utrudniać przewidzenie dokładnej kwoty, której potrzebujesz w każdym miesiącu. Należy jednak pamiętać, że jeśli wykorzystasz więcej niż niewielki procent dostępnego kredytu, będzie to miało wpływ na współczynnik wykorzystania i ocenę zdolności kredytowej, dlatego powinieneś korzystać z niego tylko wtedy, gdy jest to konieczne. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o korzyściach, jakie może przynieść Ci osobista linia kredytowa, porozmawiaj z doradcą CIBC. CIBC oferuje różne rodzaje produktów i usług finansowych, w tym linie kredytowe, które są dostosowane do Twojej konkretnej sytuacji i potrzeb finansowych.
4. Pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste zapewniają kwotę ryczałtową, którą spłacasz w regularnych ratach przez ustalony okres, co różni się od kart kredytowych i innych form długu odnawialnego. Są one dostępne u wielu pożyczkodawców, w tym dużych banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych, którzy specjalizują się w oferowaniu tanich pożyczek osobistych pożyczkobiorcom z niższą oceną kredytową lub innymi scenariuszami kredytowymi. Porównując oferty pożyczek osobistych, pamiętaj o różnicach stóp procentowych i opłat u poszczególnych pożyczkodawców. Na przykład, jeśli jeden pożyczkodawca pobiera wyższą stopę procentową niż inny, całkowity koszt pożyczki będzie wyższy.
Pożyczkę osobistą można przeznaczyć na dowolny cel, a wielu pożyczkodawców umożliwia pożyczenie do 100 000 dolarów. Możesz wybierać pomiędzy zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi pożyczkami osobistymi, a pożyczkodawca ocenia Twoją zdolność kredytową w celu uzyskania zgody. Zabezpieczone pożyczki osobiste wymagają ustanowienia zabezpieczenia, podczas gdy niezabezpieczone pożyczki osobiste są zazwyczaj oparte wyłącznie na Twojej zdolności kredytowej.
Karty kredytowe mogą kusić mnóstwem nagród, takich jak zwrot gotówki i mile lotnicze za każdego wydanego dolara. Jeśli jednak nie zastosujesz dyscypliny i dokonasz jedynie minimalnej miesięcznej spłaty salda karty kredytowej, możesz mieć dług przez lata. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli naliczane są wysokie odsetki. Jeśli zmagasz się z zadłużeniem na karcie kredytowej, najlepszym rozwiązaniem może być pożyczka osobista lub karta kredytowa z przeniesieniem salda.
